Kredyt hipoteczny w Hiszpanii

 

Kredyt hipoteczny w Hiszpanii – najważniejsze pytania

Zdecydowałeś się na zakup nieruchomości w Hiszpanii i szukasz źródeł sfinansowania tej inwestycji? Przeczytaj, na jakich warunkach możesz otrzymać kredyt hipoteczny w Hiszpanii. Zestawiliśmy wszystkie najważniejsze informacje na temat zaciągania kredytu hipotecznego przez obcokrajowców w Hiszpanii.

 

Jak sfinansować zakup nieruchomości w Hiszpanii?

Po ogromnym kryzysie gospodarczym w Hiszpanii nastały bardzo dobre lata dla tamtejszego rynku nieruchomości. W listopadzie 2018 r. ceny domów wzrosły średnio o 5,6%, a w 2019 r. to kolejny rok umacniania się cen na tym rynku. Duże zainteresowanie inwestycjami ze strony zagranicznych inwestorów sprawiło, że także hiszpański rynek finansowy otworzył się na nowych Klientów. Banki oraz różnego rodzaju instytucje finansowe w Hiszpanii oferują obecnie ogromny wybór instrumentów finansowych, które umożliwiają sfinansowanie zakupu domu w Hiszpanii.

Oczywiście możesz korzystać z różnych źródeł finansowania zakupu nieruchomości:

  • gotówka
  • kredyt hipoteczny w kraju zamieszkania
  • kredyt hipoteczny w kraju zakupu nieruchomości
  • pożyczka / kredyt gotówkowy

 

Najczęściej jednak wybieraną formą finansowania nieruchomości są kredyty hipoteczne.

 

Kredyt hipoteczny w Hiszpanii – najczęstsze pytania

Zasadniczo, jako obywatele UE nie mamy żadnych ograniczeń w zaciąganiu kredytów w Hiszpanii. Zanim jednak zdecydujesz się na ten ruch, sprawdź, jaka jest specyfika hiszpańskiego rynku finansowego, a także czym kierować się przy wyborze najkorzystniejszej oferty kredytowej.

 

► W jakiej walucie zaciągnąć kredyt hipoteczny w Hiszpanii? Kredyt w euro czy w innej walucie?

Najpopularniejszym typem kredytu hipotecznego w Hiszpanii jest kredyt zaciągany w Euro. Poszczególne banki oferują możliwość zaciągnięcia kredytu w innej walucie niż euro (np. funt szterling czy korona szwedzka), jednak takich produktów na hiszpańskim rynku kredytowym jest stosunkowo mało. Zaletą zaciągnięcia kredytu w innej walucie niż euro jest mniejszy koszt przewalutowań przy spłacie kredytu. Z drugiej strony jednak tego typu produkty nie są popularne ze względu na wyższe koszty obsługi kredytu narzucane przez instytucje, które je oferują. Oczywiście wybór waluty kredytu uzależniony jest każdorazowo od warunków transakcji. Jeśli jednak planujesz kupić dom lub apartament w Hiszpanii, który chcesz także przeznaczyć na wynajem turystyczny, warto zaciągnąć kredyt w Euro. Wówczas będziesz posiadał aktywa oraz pasywa w tej samej walucie, co z pewnością zapewni Ci większą płynność przy spłacaniu kredytu.

 

► Jaki jest maksymalny termin spłaty kredytu w Hiszpanii?

Hiszpańskie banki udzielają kredytów na maksymalny okres 30 lat, jednak najbezpieczniej będzie zaplanować ok. 20-letni okres spłaty. Przed kryzysem gospodarczym banki i instytucje finansowe udzielały kredytów nawet na okres 40-50 lat, co bardzo negatywnie odbiło się na kondycji wielu banków. Dlatego też obecnie powinieneś założyć maksymalny okres spłaty kredytu na poziomie 30 lat, a najpewniej będzie go uzyskać na 20 lat. Oczywiście jeżeli posiadasz zdolność kredytową, aby spłacić kredyt w krótkim czasie, możesz zdecydować się na kredyt przyznany na 5 czy 10 lat.

 

► Jak ubiegać się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii?

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny oraz proces zakupu nieruchomości w Hiszpanii prowadzone są równolegle. Niezależnie od tego, czy jesteś rezydentem Hiszpanii, czy też ubiegasz się o kredyt jako obcokrajowiec, będziesz potrzebował dostarczyć następujący komplet dokumentów:

  • Kopia paszportu lub dowodu osobistego (obywatele krajów UE)
  • Hiszpański Numer Identyfikacji Podatkowej (NIE)
  • Zaświadczenia o zatrudnieniu lub o źródłach dochodu (np. umowa o pracę, 3 ostatnie listy płac, deklaracja podatkowa za ostatnie 2 lata)
  • Informacje o bieżących zadłużeniach i zaciągniętych hipotekach
  • Zestawienie posiadanych aktywów (wyciągi bankowe, wyciągi funduszy inwestycyjnych – stan konta za ostatnie 2 lata)

► Czy Polacy mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii?

Zasadniczo hiszpańskie banki nie wprowadzają restrykcji związanych z narodowością inwestora. W pewnych jednak przypadkach oferują produkty, które faworyzują inwestorów z konkretnych krajów lub regionów.

Polacy, jako obywatel UE mogą skorzystać z pełnych swobód związanych ze swobodnym przepływem kapitału pomiędzy krajami UE, mają więc takie same prawa jak mieszkańcy Francji, Niemiec czy Portugalii.

 

► Jaki dostanę kredyt hipoteczny w Hiszpanii?

Największą różnicą w oferowaniu produktów finansowych dla inwestorów zameldowanych w Hiszpanii i obcokrajowców jest poziom maksymalnej dopuszczalnej wartości kredytu (LTV - loan-to-value). Hiszpanie mogą pożyczać do 80% wartości nieruchomości, podczas gdy obcokrajowcy uzyskują najczęściej kredyty na poziomie 60-70% wartości nieruchomości, zależnie od wartości hipoteki. Maksymalna wartość kredytu powiązana jest z wartością nieruchomości ustaloną przez rzeczoznawcę bankowego.

 

Jeszcze kilka lat temu mogliśmy się spotkać, z dużymi okazjami, gdy banki sprzedawały nieruchomości, które wcześniej same przejęły.  W takich przypadkach banki przyznawały kredyty w wysokości nawet 100% wartości nieruchomości. Obecnie jednak nie mamy zbyt wielkich szans na tego typu kredyt.

 

► Jaki muszę mieć wkład własny, aby otrzymać kredyt hipoteczny w Hiszpanii?

Najczęściej wymagany jest wkład własny na poziomie 30 - 40% wartości nieruchomości. Dlatego też, jeśli decydujesz się na zakup nieruchomości, powinieneś posiadać średnio ok. 40% wartości nieruchomości, które pozwolą Ci na pokrycie wkładu własnego oraz opłat skarbowych i notarialnych związanych z nabyciem własności oraz uruchomieniem kredytu.

 

► Ile muszę zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny w Hiszpanii?

Uzyskanie kredytu hipotecznego w Hiszpanii wymaga posiadania stabilnego dochodu, na takim poziomie, który zagwarantuje bezpieczną spłatę kredytu. Wysokość wymaganego dochodu jest uzależniona od wartości kredytu, o który się ubiegamy, a także długości jego spłaty. Dla zakupu nieruchomości o wartości 100 000 Euro wymagany będzie dochód średnio na poziomie 2000 Euro/m-c. Aby zapewnić większe bezpieczeństwo spłaty kredytu, warto rozważyć zakup nieruchomości wspólnie przez kilka osób, które dysponują stałym dochodem.

Miesięczna rata kredytu nie może przekraczać 35% dochodu kredytobiorców. Oznacza to, że przy dochodach na poziomie 2 tys. Euro, rata kredytu wyniesie maksymalnie 700 Euro.

 

► Ile wynoszą dodatkowe koszty i opłaty związane z zakupem nieruchomości?

Oczywiście wysokość kosztów transakcyjnych związanych z nabyciem nieruchomości jest uzależniona od wartości nieruchomości oraz od indywidualnych warunków kredytowych. Przyjmuje się jednak, że koszty opłat i podatków wynoszą średnio 10-15% ceny zakupu nieruchomości. Dokładne koszty transakcyjne opisaliśmy w artykule: Ile kosztuje zakup nieruchomości w Hiszpanii?

 

Tagi:

Używamy plików cookies aby ułatwić Ci korzystanie z naszych stron www, do celów statystycznych oraz reklamowych. Jeśli nie blokujesz tych plików, to zgadzasz się na ich użycie oraz zapisanie w pamięci Twojego urządzenia. Pamiętaj, że możesz samodzielnie zmienić ustawienia przeglądarki tak, aby zablokować zapisywanie plików cookies. Więcej informacji znajdziesz w naszej polityce prywatności.

Masz pytania?

Calle Belgica 1, 03710 Calp, Alicante, Hiszpania
0048 22 164 78 38
biuro
facebook profile instagram contact us